.
Udzieliliśmy ponad 134,9 tys. porad prawnych i mamy 15 128 opinii Klientów
Zadaj pytanie » Zadaj pytanie »

Wspólny dom na kredyt w związku partnerskim a rozliczenie po rozstaniu

• Data: 11-03-2025 • Autor: Radca prawny Wioletta Dyl

Sprawa dotyczy podziału majątku. Razem z partnerką kupiliśmy dom. Połowa pieniędzy pochodziła ze wspólnie zaciągniętego kredytu. W akcie notarialnym wskazano, że oboje jesteśmy w 50% właścicielami tej działki i domu. Czy mogę domagać się od partnerki jakiegoś zwrotu, jeśli przepisze ona kredyt na siebie?


Masz podobny problem? Kliknij tutaj i zadaj pytanie. Pomagamy w podobnych sprawach.

Wspólny dom na kredyt w związku partnerskim a rozliczenie po rozstaniu

Przejęcie kredytu przez partnerkę

Jak rozumiem, na razie każde z Państwa nadal pozostaje kredytobiorcą odpowiedzialnym za spłatę całego kredytu, a bank może żądać tego od obojga łącznie bądź od każdego z osobna zgodnie z art. 366 § 1 Kodeksu cywilnego (w skrócie K.c.).

 

Niezależnie od postanowień umownych umowy kredytu Pan i Pana partnerka mogą – korzystając z instytucji przejęcia długu (art. 519–526 K.c.) – zawrzeć porozumienie, zgodnie z którym jedno z Państwa przejmie cały kredyt. Przejęcie długu ma charakter zwalniający w tym sensie, że dotychczasowy dłużnik zostaje wyłączony z zobowiązania, a dług w dotychczasowej treści przechodzi na przejemcę (zob. art. 519 § 1 K.c.), czyli w tym przypadku na Pana partnerkę.

 

Oczywiście, oprócz ww. zgody, potrzebne jest również pozytywne zaopiniowanie przez bank. Bank jako kredytodawca ponownie weryfikuje zdolność kredytową – tym razem jednej osoby, czyli Pana partnerki, potrzebne będą więc dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody. Jeśli odłączenie jednego ze współkredytobiorców z umowy w jakikolwiek sposób zagrozi spłacie zadłużenia, prawdopodobnie konieczne będą dodatkowe zabezpieczenia, jak poręczenie, hipoteka innej nieruchomości czy też włączenie do umowy kredytowej członka rodziny. W przeciwnym wypadku może dojść do rozwiązania umowy kredytowej w trybie nadzwyczajnym. Przejęcie długu ma też znaczenie wobec niektórych form zabezpieczenia wierzytelności. W myśl art. 525 K.c. jeżeli wierzytelność była zabezpieczona poręczeniem lub ograniczonym prawem rzeczowym ustanowionym przez osobę trzecią (czyli inną niż dłużnik), to takie poręczenie lub ograniczone prawo rzeczowe wygaśnie z chwilą przejęcia długu. Nie wygasną jedynie w przypadku, gdy poręczyciel lub osoba trzecia wyrazi zgodę na dalsze trwanie zabezpieczenia. Zgoda osoby trzeciej musi być wyrażona w formie wymaganej dla umowy o ustanowienie danego zabezpieczenia. Zgoda powinna być udzielona przed zawarciem umowy o przejęcie długu. Jeśli zgody nie było, to z chwilą zawarcia umowy zabezpieczenia wygasną.

 

Natomiast zabezpieczenia inne niż poręczenie lub ograniczone prawa rzeczowe ustanowione przez osobę trzecią nie wygasną na skutek przejęcia długu, chyba że taki skutek będzie wynikał z umowy o przejęcie długu.

Masz problem prawny? Kliknij tutaj i zapytaj prawnika ›

Umowa o przejęcie długu

Należy pamiętać, że przejęcie długu nie narusza treści istniejącego stosunku zobowiązaniowego, a jedynie powoduje zmianę osoby dłużnika. Pana partnerka jako osoba przejmująca dług wstępuje we wszystkie obowiązki dotychczasowego dłużnika, które wynikają z umowy lub ustawy. Obowiązana więc jest do zapłacenia bankowi należności, ponosi wobec niego odpowiedzialność za zwłokę, niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania (czyli spłaty kredytu). Pana partnerce jako przejemcy długu przysługują jednak przeciwko bankowi (wierzycielowi) wszelkie zarzuty, które miał dotychczasowy dłużnik. Należy jednak pamiętać, że nie przysługuje jej zarzut potrącenia z wierzytelności dotychczasowego dłużnika. Może natomiast przedstawić do potrącenia swoją wierzytelność przysługującą jej wobec banku.

 

Umowa o przejęcie długu powinna być zawarta w formie pisemnej – inaczej nie jest ważna. Ten sam wymóg dotyczy zgody banku na przejęcie długu. Jeżeli forma pisemna tych czynności prawnych nie zostanie zachowana, to przejęcie długu będzie nieważne z mocy prawa. Na nieważność powołać się może każdy zainteresowany, a sąd przy rozpatrywaniu sprawy powinien uwzględnić ją z urzędu.

 

Zgoda na przejęcie długu może być wyrażona w stosunku do Pana partnerki przez Pana w umowie o przejęcie długu. Powinna ona zawierać:

  • określenie przejmowanego długu i jego wysokości,
  • wskazanie dotychczasowego dłużnika,
  • wskazanie przejmującego dług,
  • oraz – w zależności od wariantu – oświadczenie banku o wyrażeniu zgody na przejęcie długu przez przejemcę długu (nowego dłużnika) albo oświadczenie dotychczasowego dłużnika o wyrażeniu zgody na przejęcie długu przez przejemcę długu.

 

Pana partnerka może wyznaczyć Panu termin do wyrażenia ww. zgody. Jeżeli termin ten upłynie bezskutecznie, będzie to oznaczać brak zgody. Kolejnym krokiem będzie wtedy podpisanie aneksu do umowy kredytowej, w którym jedynym kredytobiorcą będzie Pana partnerka. Jeżeli nie wyrazi Pan zgody na przejęcie długu, to umowa o przejęcie długu będzie uważana za niezawartą.

 

Kolejnym krokiem jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej, w którym Pana partnerka staje się jedynym kredytobiorcą (ewentualnie w braku zdolności z innym współkredytobiorcą). Przejęcie długu może być także dokonane na podstawie umowy trójstronnej zawartej pomiędzy wszystkimi zainteresowanymi podmiotami, w której treści złożą oni stosowne oświadczenia.

Potrzebujesz pomocy prawnika? Kliknij tutaj i opisz swój problem ›

Uzyskanie zwrotu poniesionych kosztów

Jednakże należy zaznaczyć, że z tytułu przejęcia długu przez Pana partnerkę nie przysługuje Panu żaden tytuł do żądania zwrotu dotychczas uiszczonych kwot na spłatę kredytu hipotecznego, przynajmniej dopóki jest Pan współwłaścicielem działki i wybudowanego domu. Dopiero na etapie ewentualnego rozliczenia z tytułu własności domu i działki mógłby się pojawić temat rozliczeń poniesionych na ich zakup.

Kliknij tutaj i zapytaj prawnika online ›

Przykłady

Rozstanie pary i podział zobowiązań

Jan i Anna wspólnie zaciągnęli kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Po kilku latach zdecydowali się na rozstanie, a Anna chciała zatrzymać mieszkanie. Uzgodnili, że przejmie kredyt na siebie. Bank zweryfikował jej zdolność kredytową i po spełnieniu warunków (m.in. przedstawieniu nowych zabezpieczeń) zgodził się na przejęcie długu. Jan został formalnie zwolniony z obowiązku spłaty kredytu.

 

Zwiększenie zdolności kredytowej jednego z partnerów

Marta i Piotr wzięli kredyt na dom, ale po kilku latach Piotr otworzył własną działalność gospodarczą, co wpłynęło na jego zdolność kredytową. Aby uniknąć ryzyka problemów z bankiem, postanowili, że Marta przejmie kredyt, ponieważ miała stabilną umowę o pracę i wysokie dochody. Bank zaakceptował przejęcie długu po dostarczeniu odpowiednich dokumentów.

 

Śmierć jednego z kredytobiorców

Małgorzata i Paweł mieli wspólny kredyt na mieszkanie. Niestety, Paweł niespodziewanie zmarł. Małgorzata chciała przejąć kredyt w całości na siebie, aby nie obciążać spadkobierców Pawła. Bank dokonał analizy jej zdolności kredytowej i zgodził się na przejęcie długu pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia hipotecznego.

Podsumowanie

Przejęcie kredytu przez jednego z partnerów jest możliwe na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego, które umożliwiają przeniesienie całego długu na jednego kredytobiorcę, zwalniając drugiego z odpowiedzialności. Proces ten wymaga zgody banku, który weryfikuje zdolność kredytową osoby przejmującej dług i może wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Umowa przejęcia długu oraz zgoda banku muszą być zawarte w formie pisemnej, inaczej będą nieważne. Przejęcie długu nie zmienia treści stosunku zobowiązaniowego, ale skutkuje zmianą dłużnika, który przejmuje wszystkie obowiązki związane ze spłatą kredytu. W niektórych przypadkach zabezpieczenia, takie jak poręczenia, mogą wygasnąć, chyba że osoba trzecia zgodzi się na ich kontynuację. Przejęcie kredytu nie daje dotychczasowemu kredytobiorcy prawa do zwrotu wcześniej poniesionych kosztów, chyba że zostanie to uregulowane w osobnym rozliczeniu majątkowym.

Oferta porad prawnych

Masz pytania dotyczące przejęcia kredytu lub innych kwestii prawnych? Skorzystaj z naszych porad online i uzyskaj profesjonalne wsparcie szybko i wygodnie! Nasi eksperci wyjaśnią Ci skomplikowane przepisy i wskażą najlepsze rozwiązania dostosowane do Twojej sytuacji. Nie czekaj – skonsultuj się z prawnikiem już dziś!

Źródła:

1. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny - Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93

Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę, wypełniając  formularz poniżej  ▼▼▼. Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.

Zapytaj prawnika - porady prawne online

Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje!
Wycenę wyślemy do 1 godziny

O autorze: Radca prawny Wioletta Dyl

Radca prawny, absolwentka prawa na Wydziale Prawa i Administracji Uniwersytetu Wrocławskiego. Udziela porad prawnych z zakresu prawa autorskiego, nowych technologii, ochrony danych osobowych, a także prawa konkurencji, podatkowego i pracy. Zajmuje się również sporządzaniem regulaminów oraz umów, szczególnie z zakresu e-biznesu i prawa informatycznego, które jest jej pasją. Posiada kilkudziesięcioletnie doświadczenie prawne, obecnie prowadzi własną kancelarię prawną.


.
Porad przez Internet udzielają
prawnicy z dużym doświadczeniem.

Zapytaj prawnika

Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje!
Wycenę wyślemy do 1 godziny

porady spadkowe

prawo-budowlane.info

odpowiedziprawne.pl

Paragraf jako alternatywne logo serwisu