Restrukturyzacja kredytu po wypowiedzeniu przez bank umowy kredytowej

Negocjowanie warunków spłaty należności

Pierwszą rzeczą, jaką należy ustalić, jest to, czy bank dokonał cesji, czyli sprzedał wierzytelność firmie windykacyjnej, czy tylko zlecił windykację, tj. przez pośrednictwo. Jest to konieczne, aby ustalić, z kim należy negocjować warunki spłaty.

Firma windykacyjna prowadząca pośrednictwo w windykacji zarabia na efektach, dlatego zależy im na jak najszybszym otrzymaniu należności – nawet całkowity brak spłaty nic ich nie kosztuje, często tę samą sprawę prowadzi każdego dnia ktoś inny. Dlatego są często „oporni” na negocjacje. Wówczas najlepiej negocjować z bankiem, jako głównym wierzycielem. Należy powołać się na kwestię ciężkiej sytuacji materialnej i wyjaśnić, iż nie unika Pani spłaty zadłużenia, ale chce tylko ustalić je w takiej formie, aby uczynić bankowi zadość przy jednoczesnym zachowaniu środków niezbędnych do podstaw egzystencji. Co więcej – najlepiej samemu zaproponować określone raty, możliwe do spłaty w obecnej sytuacji materialnej.

Proszę pamiętać, że taka decyzja ma formę uznaniową. Zgodnie bowiem z zapisem stosowanym w umowach kredytowych w przypadku niespłacenia np. dwóch rat umowa jest wypowiadana, a pozostały kapitał pożyczki/kredytu wymagalny z dodatkowymi kosztami określonymi w regulaminie.

Skutki wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank

Z uwagi na brak spłaty bank zachował się w sposób określony w umowie – wypowiedział jej warunki. W związku z tym oczekuje, iż spłaci Pani wierzytelność natychmiast. Wykazanie, iż chce Pani to spłacić, ale nie jednorazowo, iż nie unika Pani z nimi kontaktu, tylko chce wywiązać się z zobowiązania – może poskutkować restrukturyzacją zadłużenia, ale niestety nie musi. Jeśli zostanie wydany bankowy tytuł egzekucyjny – komornik będzie mógł na wniosek wierzyciela wszcząć postępowanie egzekucyjne.

Może warto byłoby poszukać oferty konsolidacji kredytów (jeśli nie wszystkich, to części) – z wydłużonym okresem spłaty i obniżonymi ratami. Sumarycznie pewnie wyjdzie to Panią drożej, ale uniknie Pani postępowania i kosztów egzekucyjnych.

Postępowanie z firmą windykacyjną

Inaczej jest z firmami, które kupują zadłużenia; chcą jak najwięcej zarobić na transakcji, aczkolwiek częściej idą na ugodę, nawet na mniejsze raty. Proszę pamiętać, że jeżeli bank czy firma windykacyjna nie kieruje sprawy od razu do egzekucji, oznacza to, iż wolą próbować odebrać należność bez udziału sądu i komornika. Ich propozycje i Pani odpowiedzi na nie, w których potwierdza Pani wierzytelność, stanowią przerwanie biegu terminu przedawnienia – o to także chodzi w postępowaniu przedprocesowym, tzw. ugodowym. Proszę przede wszystkim samej wystąpić z propozycją spłat określonych rat (obliczyć należność, podzielić na raty, wskazać terminy ich spłat), wówczas chętniej przychylą się do wniosku. Na pewno jednak nie umorzą kosztów czy odsetek karnych – o co najczęściej wnoszą kredytobiorcy w takich sytuacjach.

Reasumując – proszę wystosować pismo z argumentem podanym przeze mnie powyżej do właściwej instytucji – obecnego wierzyciela. Jeśli się zgodzi na Pani propozycję – wystosować następne, być może z wyższą ratą. Jeżeli jest jeszcze długi termin do upływu okresu przedawnienia – takie uznanie długu nie wpłynie negatywnie na Pani sytuację.