Jak banki obliczają Twoją zdolność kredytową?

Jakie znaczenie ma Twoja zdolność kredytowa?

Jeśli nie posiadasz wystarczającego kapitału, potrzebnego do pokrycia planowanych inwestycji, możesz wnioskować o kredyt lub pożyczkę w banku. Musisz jednak spełnić pewne warunki. Instytucje finansowe zawsze chcą mieć możliwie najwyższą gwarancję, że kredytobiorca wywiąże się z obowiązku terminowej spłaty. Właśnie dlatego wyliczana jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Określa ona wysokość kredytu, jakiego może udzielić Ci bank przy możliwie najniższym ryzyku.

Tobie natomiast znajomość własnych możliwości finansowych może pomóc w planowaniu inwestycji. Wiedząc, jaką kwotę możesz otrzymać z banku, zaplanujesz wydatki związane z budową lub zakupem nieruchomości. Będziesz też wstępnie wiedzieć, ile może wynieść rata kredytu i tym samym jak wpłynie ona na Twój domowy budżet.

Czynniki brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej

Od zdolności kredytowej zależy, jaką kwotę możesz pożyczyć w banku i czy w ogóle zostanie Ci udzielony kredyt. Warto więc oszacować swoje możliwości finansowe jeszcze przed wyborem ofert i złożeniem wniosków kredytowych. Pomocny w tym celu będzie kalkulator zdolności kredytowej hipotecznej. Takie narzędzie uwzględnia najważniejsze czynniki, jakie wpływają na zdolność kredytową. Są to głównie:

• Miesięczne dochody netto – Twoje, małżonka, innych współkredytobiorców.
• Liczba osób w rodzinie – wpływa na wydatki związane z utrzymaniem. Minimum socjalne na jedną osobę jest ustalane na podstawie danych GUS.
• Przyznane limity na kartach kredytowych i kontach bankowych – nawet jeśli nigdy z nich nie korzystasz.
• Wszystkie stałe miesięczne wydatki.
• Inne zobowiązania finansowe – aktualnie spłacane pożyczki, raty, alimenty itp.
• Okres kredytowania – im jest krótszy, tym więcej musisz spłacać każdego miesiąca i tym wyższej zdolności kredytowej potrzebujesz do otrzymania kredytu.

Warto pamiętać, że nawet wysoka różnica między zarobkami a wydatkami to nie wszystko. Każda instytucja finansowa ma swoje własne wymagania, które trzeba spełnić, ubiegając się o kredyt. Bank może zwrócić uwagę m.in. na źródło Twoich dochodów – rodzaj umowy, stanowisko, branżę. Często instytucje finansowe uwzględniają też wiek, stan cywilny, wykształcenie, doświadczenie zawodowe czy posiadane dobra materialne.

Jak wybrać ofertę kredytową, odpowiednią do swojej sytuacji?

Twoja zdolność do spłaty rat, nawet przy tych samych zarobkach i wydatkach, może być zupełnie inaczej oceniona przez poszczególne banki. Wpływ na to może mieć również rodzaj i suma pożyczki czy kredytu.

Kredyty hipoteczne najczęściej opiewają na duże kwoty, bo służą do pokrycia kosztów związanych z inwestycją w nieruchomość. Mają one dodatkowe zabezpieczenie w postaci hipoteki, a ich spłata zwykle trwa wiele lat (do 35). Natomiast kredyty gotówkowe cechują się ograniczeniami kwoty maksymalnej (do 255 500 zł) i krótszym terminem spłaty (do 10 lat). Najczęściej są one wyżej oprocentowane i tym samym ogólnie droższe. Zwykle jednak łatwiej je uzyskać przy niższej zdolności kredytowej.

Jeśli potrzebujesz finansowania z banku, skorzystaj z konsultacji z Ekspertem Finansowym, za którą nic nie zapłacisz. Pomoc osoby z doświadczeniem na rynku finansowym umożliwi Ci wgląd w aktualne oferty, ułatwi ich porównanie i wybór tych najlepiej dopasowanych do własnych potrzeb. Ekspert może pomóc również w rozmowach z bankiem – jeśli Twoja zdolność kredytowa zostanie wysoko oceniona, jak najbardziej masz szansę na negocjację warunków umowy kredytowej.

Mateusz Mroczkowski

Ekspert Finansowy Notus Finanse S.A.

Jako Ekspert Finansowy z ponad dziesięcioletnim doświadczeniem pomagam klientom spełniać marzenia o własnym domu. Każda współpraca zaczyna się od zrozumienia Twoich potrzeb, aby znaleźć rozwiązanie idealnie dopasowane do Twojej sytuacji finansowej. Wierzę, że kluczem do sukcesu są transparentność, cierpliwość i indywidualne podejście. Moim priorytetem jest rzetelność – chcę, abyś podejmował świadome decyzje i czuł się pewnie na każdym etapie drogi do własnej nieruchomości.

Poprzedni materiał